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2019-06-17 23:00 理财规划小编
    买房需要贷款,房贷的利息比贷款金额还多,到底划算不划算?下面我从两个方面来分析:

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    1、房贷是我们普通人一辈子唯一一次能够获得的大额、低息、长期限的贷款
 
    目前房贷基准利率是4.9%,过去的一年半首套房利率基本都在上浮5%-30%的范围,我们取5.5%的平均水平吧,因为今年5月份全国首套房利率平均水平是5.42%,这是过去一年半最低水平。
 
    5.5%的房贷利率水平,我们我们绝大多数人都不可能从银行贷到这么低利率的贷款,哪怕是房屋抵押贷款都不可能如此低的利率。而至于民间借贷或者小额贷款公司利率更是要高得多,比如银行信用卡或者信用贷款的月利率是0.7%左右,如果按照单利计算,年利率是8.4%,但是如果按照复利计算年化利率就达到了15%,这个水平整整比5.5%高出将近2倍。
 
    而我们常见的支付宝的借呗的利率是日利率万分之四或者万分之五,换算成月利率是1.2%或者是1.5%,如果按照单利计算年利率是14.4%和18%,但是如果按照复利计算成年化利率,那么实际的年化利率是25%和32%。
 
    不比较不知道,我们能够获得的利率,房贷利率已经是最低的了,现在在银行层面获得抵押贷款利率其次、再就是银行的信用贷款利率、再就是支付宝等这种大背景平台的借款利率、再就是各种网络小贷、最后就是各种高利贷。
 
    我们一般情况下,即便获得贷款我们的额度也不高,因为需要抵押,是抵押评估价的60%,期限也是以一年为主。
 
    房贷如果碰上公积金,那简直了,3.25%的公积金贷款利率真的不要太便宜。白送的资金。所以,缴纳公积金的企业是要点个赞的。
 
    2、房贷的利息到底有多少呢?
 
    承上个段落,我们看一下房贷利率5.5%,贷款额度100万,期限30年的情况,经过计算,利息总额是104万,比贷款金额稍微多一点,月供是5677元。
 
    我们买房子要支付月供,如果不买房子,我们需要支付房租(本文讨论刚需,不讨论投资住房的情况),我们大部分城市的房屋的出租收益率大概是2.5%,也就是年租金收益相当于房价的2.5%,我们贷款100万的房子,首付如果是20%的话,那么房屋总价是125万,那么这个125万元的房子的年租金大概是3万元(=125万*2.5%),我们国家目前的租金收益率是偏低的,尤其是房价高的一线城市,这种现象不会长期存在,要么涨租金,要么降房价。
 
    在目前的行情中,我们的月供是大于租金的,看起来是租房子住更加划算,但是我们忽略了未来房价和房租上涨的情况,尤其是房租上涨,每轮房价上涨后,房租都会跟着涨。另外就是租房子始终不是自己的房子,在我们的文化中不算是有家的,当然主要还是不划算,如果租房足够划算,相信也会有很多人选择租房的。
 
    不过对于投资房产的人,以前那么赚钱的时代已经过去了,必须要考虑持有成本了,否则最后还是亏损的。我上一篇问答中有详细讲过这个问题,主要是中国房子大涨价的时代已经过去了,以后即便是有涨,这个幅度也难以复制往昔的高峰。

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