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2019-12-02 23:59 理财规划小编
    很显然题主是搞混了LPR和贷款基准利率两个概念。

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    2019年10月8日以前,我国的房贷利率是在贷款基准利率上面上浮或下浮一定比例。5年期以上贷款基准利率为4.9%。房贷利率普遍为基准利率上浮20%,最终利率计算公式为4.9%*(1+20%)=5.88%。
 
    2019年10月8日以后,我国的房贷利率是在LPR利率基础上加或减一定的基点。一个基点就是0.01%。11月份5年期以上LPR利率为4.8%。房贷利率在LPR利率上加100基点,最终利率计算公式就是4.8%+100*100%/100=5.8%。
 
    我们可以看出以2019年10月8日为分界线,房贷利率切换了基础利率,也就是俗称的“换锚”。
 
    两年前申请的房贷,要想让房贷利率有所变化,只有一个可能,那就是贷款基准利率发生变化。不过据我判断,贷款基准利率短期内是不会发生变化了。原因有两个:
 
    一、弃用基准利率
 
    贷款基准利率从2015年10月以来就没有发生变化。它一般是和存款基准利率进行同频变化的。我们都知道基准利率是货币政策的调控工具之一,这么长时间不变,不是因为国家经济没有需要调控的地方,而是基准利率的调控作用过于刚猛。调控部门几乎已经放弃了基准利率的调控工具。否则也不会启用LPR利率作为房贷利率的基础利率。
 
    二、存量业务调整
 
    2019年10月8日以后发生的房贷业务要采用LPR利率作为基础利率。那么存量业务采用的方式是暂不调整。据人民银行的朋友透漏:在LPR运行一段时间以后,不排除将存量业务也调整为LPR模式。既然存量业务要调整为LPR,那也就没有必要调整贷款基准利率了。
 
    有些人是10月8日以后发放的房贷,率先使用了LPR利率作为基础利率,11月份LPR基础利率发生了变化,那他的房贷利率会发生变化吗,月供会减少吗?
 
    我的回答是大概率不会减少!银行与客户签订的合同里,有一条就是约定贷款利率的变动方式,有一年一变,也有随LPR变而变。
 
    如果选择的是随LPR变而变,那11月份的LPR利率变化,房贷利率也会跟着变,月供也会降低??扇绻≡竦氖且荒暌槐?,那11月份的LPR利率变化,房贷利率也不会变,具体要看次年的贷款发放月LPR利率与贷款发放时是否发生了变化。
 
    总结:
 
    目前仍然属于LPR推行以来的过渡期,房贷作为第一款被试用的产品有非常强的示范意义,也能带动老百姓了解LPR究竟是什么。
 
    以后每个月的LPR多多少少还会发生一些变化,但很有可能这些变化与你是没有太大关系的,尤其是对于2019年10月8日以前办理的房贷。10月8日以后办理的房贷,不妨查看一下自己的借款合同,看看是怎么约定利率变化方式的。

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